يک ايده خاص بيمه‌اي در جهان بررسي شد:
بيمه زندگی برای نوجوانان
الفبا: در قرن 19 ميلادي و هم‌زمان با مرگ کودکان يکي از ابتکار‌هاي صنعت بيمه در جهان، بيمه‌نامه‌اي بود که امروزه به نام بيمه زندگي نوجوانان (Juvenile Life Insurance) مي‌شناسيم.
الفبا - مهدی ملایی : در قرن 19 ميلادي و هم‌زمان با مرگ کودکان يکي از ابتکار‌هاي صنعت بيمه در جهان، بيمه‌نامه‌اي بود که امروزه به نام بيمه زندگي نوجوانان (Juvenile Life Insurance) مي‌شناسيم.
به گزارش
الفبا، اين نوع بيمه ، يک بيمه زندگي دائمي است که يک فرد زير 18 سال را بيمه مي‌کند. بيمه‌نامه مذکور يک ابزار مالي است که پس‌انداز معاف از ماليات با مزاياي عمر براي فرد محسوب مي‌شود.
بيمه زندگي نوجوانان يا همان بيمه زندگي کودکان، باهدف پوشش خانواده در برابر هزينه‌هاي ناگهاني و غيرمنتظره مرگ طراحي‌شده است و اگر فرد بيمه‌شده به سال‌هاي دانشگاه برسد، اين نوع بيمه حالتِ يک ابزار مالي پيدا مي‌کند که قابليت تبديل دارد.
در ادامه نگاهي به روش‌ها و دلايل پيدايش اين سبک از بيمه انداخته‌ايم که مي‌خوانيد:
پيدايش بيمه نوجوانان
بيمه زندگي کودکان در قرن نوزدهم و باهدف پرداخت هزينه‌هاي کفن‌ودفن و در زمان اوج مرگ‌ومير کودکان شهرت يافت. در ابتدا کمي پيچيده به نظر مي‌رسيد؛ اما به‌تدريج، مقبوليت عمومي يافت. برعکس بيمه زندگي سنتي، بيمه‌نامه کفن‌ودفن معمولاً براي طبقه محروم جامعه طراحي‌شده بود و در اين بخش تعاوني‌ها، بيمه‌نامه کفن‌ودفن را براي مهاجران و طبقات مذهبي جامعه ارائه مي‌دادند. اين گروه‌ها که ريشه در روم قديم داشتند، مشابه انجمن‌هاي کفن‌ودفني عمل کردند که در انگلستان طي انقلاب صنعتي و جوامع يهودي طي قرون 13 و 14 وجود داشت.
درعصرکنوني، بيمه‌نامه کفن‌ودفن (بيمه زندگي کودکان) معمولاً داراي ارزش اسمي بين 5 تا 50 هزار دلار است که نيازي به آزمايش پزشکي ندارد و اين امکان را براي بيمه‌نامه استفاده‌نشده ايجاد مي‌کند که مالک، آن را به بيمه زندگي تمام عمر تغيير دهد.
در سال‌هاي اخير، بيمه زندگي نوجوانان به‌عنوان يک پس‌انداز دوره دانشگاهي، پس‌انداز عمر، سرمايه‌گذاري و ابزاري براي افزايش اموال (estate) محسوب مي‌شود. اين نوع بيمه به‌طور فزاينده‌اي توسط طراحان مالي و افراد حرفه‌اي بيمه به مشتريان پيشنهاد مي‌شود(با استدلال‌هاي زير):
ارزش نقدي (cash value) معاف از ماليات مندرج در بيمه‌نامه
بيمه‌نامه‌اي که در کمتر از 5 سال قابل پرداخت است
دسترسي منعطف به ارزش نقدي؛پول نقد را مي‌توان به‌صورت وام تضمين‌شده در هر زمان و بدون چک اعتباري يا تأييد وام‌دهنده، برداشت يا دريافت کرد
ارزش اسمي را مي‌توان معاف از ماليات بر درآمد دريافت کرد
در بيشتر ايالات آمريکا، ارزش نقدي يک بيمه‌نامه زندگي نوجوانان از بستانکاري يا دعاوي حقوقي معاف است
درصورتي‌که بيمه‌نامه به صندوق اماني سپرده شود، پرداخت نهايي بيمه‌نامه موضوع ماليات بر اموال يا روند تصديق قابل‌اعتراض نخواهد شد
مي‌توان با استفاده از ماليات (gift tax) يا معافيت ماليات (generation-skipping tax exclusion) آن را پرداخت
بيشتر شرکت‌هاي بيمه درخواست مي‌کنند که والدين کودک، خود نزد شرکت، بيمه‌نامه زندگي داشته باشند. يک بيمه‌نامه کودک مي‌تواند داراي نيمي از ارزش اسمي بيمه‌نامه والدين باشد. در اين خصوص پدربزرگ يا مادربزرگ هم مي‌توانند براي نوه خود بيمه‌نامه با محدوديت کمتري خريداري کنند.
ارزش نقدي
رشد ارزش نقدي در يک بيمه‌نامه در يک فضاي معاف از ماليات (از طريق بهره تضمين‌شده و سود اعتباري سهام)، فرصت‌هاي پس‌انداز تمام عمر ايجاد مي‌کند که براي هر هدفي به‌کاررفته مي‌شود: پرداخت هزينه دانشگاه، تأمين خريد منزل، ايجاد منبع درآمد بازنشستگي تکميلي يا تأمين و حمايت از نسلهاي آينده.
حق بيمه
يک بيمه‌نامه زندگي نوجوانان معمولاً نيازمند حداقل 700 دلار حق‌بيمه ساليانه است که تقريباً 100 هزار دلار ارزش اسمي به‌همراه دارد. مالک بيمه‌نامه ممکن است مبلغ هديه معافيت مالياتي (سالانه تا 15 هزار دلار براي هر کودک در سال 2018) را براي پرداخت حق‌بيمه ساليانه و اجتناب از تعهدات مالياتِ هديه بهره‌برداري کند. مبالغ اسمي براي بيمه‌نامه زندگي نوجوانان از اين نوع، بين 100 هزار تا 10 ميليون دلار است.
رشد تضمين‌شده
بسياري از شرکت‌هاي بيمه، بيمه‌نامه‌هايي با نرخ بهره تضمين‌شده به همراه سود سهام تضمين‌شده ارائه ميدهند. هر سود سهام شرکت بيمه بر اساس خسارت، عملکرد سرمايه‌گذاري و هزينه‌هاي اجرايي محاسبه مي‌شود. برخي شرکت‌ها، تجربه پرداخت سود سهام ساليانه براي بيش از 100 سال را در سوابق خوددارند. بسياري از شرکت‌هاي بيمه، گزينه يک سهم از بازده بر اساس عملکرد اندکس سهام (equity index) را ارائه ميدهند.
مزاياي تمام‌عمر
ساختار معاف از مالياتِ بهره تضمين‌شده و سود سهام تضمين‌نشده در يک بيمه‌نامه، منبع مالي است که طي يک هفته و در هر زمان و براي هر هدفي و بدون هيچ جريمه‌اي قابل‌ارائه است. مالک بيمه‌نامه (معمولاً والدين) دسترسي به منبع مالي و استفاده از آن را کنترل مي‌کنند. پس‌ازاينکه کودک به بزرگ‌سالي رسيد، به وي مالکيت و کنترل بيمه‌نامه اعطا مي‌شود يا اينکه در صندوق اماني باقي مي‌ماند. در هر حالت، اين بيمه‌نامه پوششي براي تحقق نيازهاي آتي بيمه کودک و منبع نقدي براي خانواده کودک محسوب مي‌شود.
انتقال ثروت بين‌نسلي
پدربزرگ يا مادربزرگ يا والدين هم مي‌توانند حق‌بيمه سالانه يک بيمه‌نامه زندگي نوجوان را با بهره‌گيري از ماليات هديه يا وجوه معاف از ماليات نسلي بپردازند. ارزش اسمي نهايي به کودکان يا نوه‌هاي بيمه‌شده بدون ماليات بر درآمد مي‌رسد.
يکي از نکات اين حوزه ان است که سرپرستان کودک که مي‌خواهند اموال مالياتي خود را کاهش دهند، از بيمه زندگي نوجوانان استفاده مي‌کنند تا ارزش نقدي دارايي‌شان شامل اموال اهداکننده (grantor) نشود. اگر بيمه‌نامه در صندوق اماني باقي بماند، ارزش اسمي ممکن است از اموال بيمه‌شده نيز خارج شود.
بيمه‌پذيري
بسياري از بيمه‌نامه‌هاي زندگي نوجوانان ممکن است بدون نياز به آزمايش پزشکي صادر شود. در موارد بيمه‌نامه‌هاي داراي بار مالي بالا، ممکن است نياز باشد، دکتر يا نماينده بيمه، سن، جنسيت، قد، وزن و سلامت عمومي کودک را تأييد کند. براي بيمه‌نامه پايه تا 2 ميليون دلار الحاقيه‌هاي گزينشي و پوشش تضمين‌شده وجود دارد.
حريم خصوصي
مالک بيمه‌نامه نيازي به افشاي وجود بيمه‌نامه به بيمه‌شده نيست. علاوه بر اين، مالک بيمه‌نامه مي‌تواند زمان يا هنگامي‌که بيمه‌شده به ارزش نقدي بيمه‌نامه زندگي نوجوانان، آگاه شده يا به آن دسترسي پيدا کرد، را تعيين کند.
اگر بيمه‌نامه در صندوق اماني نگه‌داري شود، صندوق اماني دسترسي و استفاده از وجوه بيمه‌نامه را مديريت مي‌کند. يک بيمه‌نامه زندگي نوجوانان نزد صندوق اماني، معاف از ماليات اموال بوده و موضوع روند تصديق قابل‌اعتراض نخواهد بود.
پوشش دارايي
والديني که علاقه‌مند به پوشش دارايي باهدف بهره‌مندي براي کودک خود هستند، ممکن است بيمه‌نامه نوجوانان خريداري کنند، زيرا ارزش نقدي يک بيمه‌نامه زندگي معمولاً توسط قوانين دولتي عليه بستانکاران و دعاوي حقوقي پوشش داده مي‌شود.
بيمه‌نامه زندگي تمام‌عمر نوجوانان
بيمه زندگي تمام‌عمر نوجوانان، يک بيمه زندگي تمام‌عمر دائمي است که داراي پايين‌ترين نرخ بهره تضمين‌شده است به‌علاوه سود سهام تضمين‌نشده که توسط شرکت بيمه به‌طور سالانه اعلام مي‌شود.
بيمه زندگي اندکس‌شده نوجوانان (Indexed Juvenile Life)، يک بيمه زندگي جامع و دائمي است که افزايش ارزش نقدي مرتبط با عملکرد اندکس سهام (مانند S&P 500) تا يک سقف و کف معين را داراست. محصول بيمه زندگي اندکس‌شده نوجوانان، داراي نرخ بهره بيش از 2 درصد است.
شرکت‌هاي اماني
شرکت‌هاي اماني (Trust) به‌طور گسترده‌اي با اشکال مختلفِ بيمه زندگي همراه هستند. يک شرکت اماني اجازه مي‌دهد تا ارزش نقدي يک بيمه‌نامه زندگي نوجوانان، برداشت شود و بدون هيچ نوع مالياتِ ايالتي يا فدرال مورد بهره‌برداري قرار گيرد.
صنعت بيمه، نوآوري و فناوري اطلاعات در گفت‌وگو با مشاور وزير اقتصاد
براي آينده صنعت بيمه
بايد بيشتر بدانيم و آماده باشيم
سرمايه‌گذاري بر خلق و پذيرش نوآوري ضروري است
توسعه در صنعت بيمه نيازمند سياستگذاري در سطح کلان اقتصاد ايران است؛ اين موضوع در بخش‌ها و نهادهاي سياست‌گذار و اجرايي اقتصاد ايران سال‌هاست که جاي خود را بازکرده است. براي درک بهتر از روش‌ها و الگوهاي فکري در خصوص توسعه صنعت بيمه و فراگير شدن اين صنعت در اقتصاد کشور گفت‌وگويي با دکتر مجتبي لشکر بلوکي مشاور وزير اقتصاد و مديرعامل شرکت مديريت ثروت ستارگان داشته‌ايم که مي‌خوانيد:
در ابتدا نظرتان در خصوص اهميت حوزه فناوري اطلاعات در صنعت بيمه را توضيح دهيد و بگوييد وضعيت اين حوزه در صنعت جهاني بيمه و صنعت بيمه ايران چگونه است؟ در نگاه شما چشم‌انداز فناوري اطلاعات در صنعت بيمه ايران تاکنون چگونه بوده و چه آينده‌اي در پيش رو دارد؟
بر اساس مطالعات انجام‌شده ما هشت پيشران (Driver) اصلي داريم که منجر به ايجاد روندهاي کليدي تغييردهنده صنعت مالي به‌صورت عام و صنعت بيمه به‌صورت خاص مي‌شود:
1- اينترنت اشياء و اشياي هوشمند
2- کلان داده‌ها
3- نسل Z
4- گوشيهاي هوشمند
5- فناوريهاي شناختي و هوش مصنوعي
6- زنجيره بلوکي و قراردادهاي هوشمند
7- واقعيت تعميميافته
8- نسلهاي جديد فناوريهاي ارتباطي
وقتي به اين هشت پيشران نگاه مي‌کنيم. متوجه مي‌شويم که تمام اين هشت پيشران يا فناوري اطلاعاتي و ارتباطي هستند يا متأثر از آن.
*چالش‌هاي اساسي و کاربردي فن‌آوري اطلاعات در صنعت بيمه ايران در چه بخش‌هايي است و چه بايد کرد تا اين مشکلات احتمالي رفع شود؟
جدا ماندن صنعت بيمه ايران از صنعت بيمه جهاني، نبودن شرکت‌هاي بيمه خارجي در کشور و بدنه سنتي نيروي انساني و مديران سنتي از چالش‌هاي اساسي کاربرد فناوري اطلاعات در صنعت بيمه هستند. همه اين‌ها باعث مي‌شود که سرعت نفوذ فناوري اطلاعات به بيمه بسيار پايين باشد.
با توجه به فعاليت جنابعالي در اين حوزه، «مدل‌هاي کسب‌وکار مبتني بر فن‌آوري‌هاي بيمه» چه مفهومي دارد و وضعيت ما در اين بخش چگونه است؟
بگذاريد اين سؤال شمارا با يک مثال عملي پاسخ بدهم: برخي استارتآپهاي بيمه‌اي جديد اين امکان را به کاربران ميدهند تا بدون واسطه، براي هر نوع نيازي بيمه‌نامه‌هاي مبتني بر تقاضاي کوتاه‌مدت داشته باشند.
برخلاف بيمه‌نامه‌هاي سنتي که همه‌چيز را يکجا پوشش مي‌دادند. مشتريان از يک برنامه روي تلفن همراه خود استفاده مي‌کنند تا عکس بگيرند، فهرستبندي کنند و اشيايي مانند لپ‌تاپ، دوربين و دوچرخه را باارزش بدانند.
بعدازآن کاربران مي‌توانند اموالشان را بيمه کنند (براي مثال، دوچرخه آن‌ها در يک گردش آخر هفته در کوهستان). مثلاً Cuvva به رانندگان اين امکان را مي‌دهد تا حتي به‌صورت ساعتي بيمه خودرو تهيه کنند، به‌جاي آن‌که از بيمه‌هاي سنتي سالانه استفاده کنند که يک خودرو را براي اجاره دادن يا اجاره گرفتن امن‌تر و مقرون به‌صرفه‌تر مي‌کند. کل فرآيند خريد بيمه‌نامه کمتر از يک دقيقه طول ميکشد.
فقط کافي است تا کاربران پلاک خودرو و مدت‌زماني که مي‌خواهند آن را بيمه کنند را وارد کنند و يک عکس از جلوي خودرو را بارگذاري کنند و سپس پرداخت را انجام دهند.
ورود فناوري اطلاعات باعث شده کل زنجيره ارزش ارائه خدمات بيمه‌اي از اراده به بيمه کردن تا مقايسه گزينه‌هاي بيمه تا اخذ بيمه و تا نظارت و خسارت همه در معرض تغيير قرارگرفته است.
نقش فن‌آوري اطلاعات در مديريت و کاهش هزينه‌هاي بيمه‌گري و افزايش سودآوري صنعت بيمه را در چه مؤلفه‌هايي مي‌دانيد و براي بهبود وضعيت چه تدابيري را پيشنهاد مي‌کنيد؟
فناوري اطلاعات مي‌تواند دست‌کم در چهار محور منجر به کاهش هزينه شود:
1- استفاده از روش‌هايي براي کاهش ميزان خسارت مانند انگيزش مشتريان به اتخاذ سبک زندگي سالم منجر به کاهش هزينه‌هاي درماني
2- افزايش دقت برآورد ميزان خسارت
3- کاهش هزينه نيروي انساني به خاطر حذف عامل انساني.
4- حذف زيرساخت‌هاي فيزيکي مانند شعب فيزيکي و ...
اين چهار محور به‌عنوان نمونه گفته‌شده و مي‌تواند از طرق ديگر هم به کاهش هزينه صنعت بيمه شود.
فن‌آوري بيمه (InsurTech) در توسعه صنعت بيمه (هوش مصنوعي، تلماتيک، اينترنت اشياء، ...) چه آثار ملموسي در پي دارد و در اين بخش اقدامات جهاني و داخلي را چگونه تحليل مي‌کنيد؟
اصولاً يکي از جذاب‌ترين و مؤثرترين بخش‌هاي فينتک (Fintech) بخش بيمه‌اي آن يعني Insuretech است و ايده‌هاي خلاقانه زيادي در اين زمينه مطرح‌شده و رو به رشد است به‌عنوان نمونه استارت‌آپ نئوس (Neos) يکي از اينشورتک‌هايي است که از اينترنت اشياء استفاده مي‌کند، اما نه در خودرو، در خانه‌ها. با نصب دستگاه اين اينشورتک و اتصال آن به تلفن همراه هوشمند خود مي‌توانيد کنترل خوبي روي خانه و ساختمان داشته باشيد. با کمک نئوس مي‌توانيد بيمه مناسب براي خانه يا ساختمان موردنظر خود را تهيه کنيد، همچنين نخستين کسي باشيد که از آسيب‌هاي داخلي مانند آتش‌گرفتگي، آب‌گرفتگي، نشتي گاز و لوله‌هاي آب و فاضلاب و هرگونه خرابي ديگر مطلع شويد. نئوس بلافاصله پس‌ازاينکه به ساختمان آسيبي وارد شد به‌صورت خودکار بيمه را در جريان مي‌گذارد و درنتيجه مشکلي براي دريافت خسارت نخواهيد داشت.
يکي از مهم‌ترين بحث‌ها در حوزه فناوري اطلاعات کاربردي شدن اين بخش در شرکت‌هاي فعال صنعت است. در اين خصوص بسترهاي موردنياز و چالش‌هاي ورود اينشورتک به شرکت‌هاي بيمه را چگونه ارزيابي مي‌کنيد؟
همان‌گونه که عرض کردم بدنه سنتي نيروي انساني و مديران سنتي از چالش‌هاي اساسي کاربرد فناوري اطلاعات از چالش‌هاي پيش روي اينشورتک در ايران است. يکي از بهترين کارها، لمس فناوري و نوآوري است. با روش‌هاي مختلف مانند شرکت در نمايشگاه‌ها، سرمايه‌گذاري در استارت آپ هاي اينشورتکي، برگزاري رخدادهاي نوآوري مرتبط با صنعت بيمه، فراخوان زدن براي شناسايي استارت آپ هاي بيمه‌اي.
هر يک از مراحل زنجيره توليد و تأمين صنعت بيمه ارزش‌افزوده‌اي دارند که مي‌تواند با ابزارهاي مختلف ارتقا يابد. در اين حوزه ارزش‌افزوده قابل تحقق توسط فناوري اطلاعات را در چه بخش‌هايي بيشتر مي‌دانيد و براي بالا بردن آنچه راهکار و پيشنهادي داريد؟
فعلاً استارت آپ هاي فعلي، روي بخش فروش و بازاريابي متمرکزشده‌اند. برداشت من آن است که يکي از مهم‌ترين محورهاي نوآوري در صنعت بيمه، بهبود تجربه مشتري از زمان درخواست صدور بيمه‌نامه تا زمان دريافت خسارت باشد. اين بخش از صنعت بيمه نيازمند بهبود جدي است و اينشورتک‌ها مي‌توانند کمک جديد بکنند.
وضعيت نظارت‌ها در صنعت بيمه از منظر شما چگونه است و آيا فکر مي‌کنيد فن‌آوري اطلاعات در اين بخش دستاوردي تازه مي‌تواند داشته باشد؟
حتماً فناوري اطلاعات نقش مؤثري داشته است. يک مثال خوب در اين زمينه مي‌تواند سنهاب باشد که تجربه خوبي درزمينهٔ نظارت بر صنعت بيمه مبتني برداده هاي برخط و پردازش سريع مي‌باشد. حتماً اين حوزه بايد توسعه پيدا کند.
فرصت‌ها و چالش‌هاي بهره‌گيري از استارت آپ‌هاي بيمه‌اي را تشريح فرموده و ديدگاهتان درباره تحول در بازاريابي بيمه‌اي از اين مسير را بگوييد؟ آيا در اين مسير توفيقاتي داشته‌ايم؟
در اين مسير توفيقاتي داشته‌ايم؛ اما واقعيت آن است که سرعت ما اصلاً مناسب نيست. شرکت‌هاي بيمه‌اي جزو بزرگ‌ترين شرکت‌هاي ايراني هستند اما بسيار کند و سنتي عمل مي‌کنند و نيازمند جهش در نوآوري هستند. بزرگ‌ترين فرصت وجود جوانان خوش‌ذوق، باانگيزه باروحيه کارآفريني در ايران است و مهم‌ترين چالش پذيرش نوآوري يا قابليت نوآوري باز (Open Innovation) در شرکت‌هاي بيمه‌اي است بدين معنا که بتوانند که نوآوري‌هاي استارت آپي را به درون خود جذب کنند.
جهان در حال تغيير است به‌ويژه صنعت مالي. ده سال ديگر تعريف ما از بانک، بيمه، ليزينگ، صرافي، مديريت دارايي، انتقال پول، دارايي مالي، خدمات مالي تغيير خواهد کرد. شايد ده سال ديگر هرکسي بيمه خودش، بانک خودش و سبدگرداني خودش را داشته باشد. براي اين آينده بايد بيشتر بدانيم. بيشتر آماده‌باشيم. روي خلق نوآوري يا پذيرش نوآوري سرمايه‌گذاري کنيم.
انتهای پیام
عناوین مهم :
