عناوین مهم :
«بیمه هواپیما» گران‌ترین بیمه‌نامه
عسل اشتری، کارشناس امور بیمه درباره نقش بیمه در صنعت هوایی و چالش‌های آن به صمت گفت: بیمه هواپیما فقط برای شرکت‌های هواپیمایی نیست و بخشی از آن متوجه مسافر یا افرادی که ممکن است به‌شکلی از ناحیه این صنعت آسیب ببینند هم می‌شود.
وی افزود: در گذشته یکی از دلایل پذیرش نشدن بیمه‌نامه هواپیما ازسوی جامعه، نبود یک قانون مشخص و مدون در زمینه پدیده حمل مسافر و حمل‌ونقل هوایی بود؛ علاوه‌براین حیطه مسئولیتی فعالان و حمل‌کنندگان خطوط هوایی مشخص نبود.
این کارشناس بیمه درباره انواع بیمه صنعت هوایی گفت: نخستین نوع بیمه صنعت هوایی، «بیمه مسئولیت عمومی» است. این نوع بیمه مربوط به مواقعی است که هواپیمای یک شرکت هوایی خساراتی را به خانه‌ها، ماشین‌ها، مزارع کشاورزی، بخش‌هایی از فرودگاه یا هواپیمای دیگر شرکت‌های هوایی وارد کند؛ یعنی این نوع خسارت صرفا مربوط به اشخاص ثالث می‌شود.
وی با اشاره به اینکه مهم‌ترین نوع بیمه‌نامه صنعت حمل‌ونقل هوایی که در ایران با نام بیمه هواپیما از آن یاد می‌شود «بیمه بدنه هواپیما» است، ادامه داد: از آنجایی که قطعات هواپیما گران و بسیار مهم هستند، بدنه هواپیما با این نوع بیمه پوشش داده می‌شود که در تمامی کشورها از جمله بیمه‌های بسیار گران برای صنعت بیمه به‌حساب می‌آید.
این کارشناس امور بیمه تاکید کرد: در حال حاضر داشتن بیمه بدنه و شخص ثالث هواپیما در تمام جهان اجباری است؛ یعنی هیچ هواپیمایی بدون بیمه نمی‌تواند حتی یک ساعت پرواز کند و در ایران هم سازمان هواپیمایی کشوری بیمه‌نامه هواپیماها را رصد می‌کند؛ بنابراین در ایران نیز در صورت وجود نقص و ایراد در هواپیما براساس مفاد مندرج در بیمه‌نامه هواپیما حق پرواز نخواهد داشت.
چالش بیمه‌نامه‌های حمل‌ونقل هوایی
اشتری در پاسخ به این پرسش که عمده‌ترین چالش در بیمه‌نامه‌های حمل‌ونقل هوایی چیست، اظهار کرد: عمده‌ترین چالش در این نوع بیمه بزرگی ریسک در این صنعت است، به‌طور مثال برخی از شرکت‌های بیمه‌ای در بعضی از سال‌ها در این رشته ضریب خسارت پایین یعنی حدود ۱۰ درصد داشتند که این رقم برای پوشش ریسک یک هواپیما بسیار ناچیز است؛ بنابراین مشکلی که در بیمه هواپیما وجود دارد قانون اعداد بزرگ است.
وی در توضیح اعداد بزرگ در صنعت بیمه گفت: همه بیمه‌گذاران دچار خسارت نمی‌شوند و بیمه‌گر باید خسارت گروه محدودی را بپردازد؛ بنابراین بیمه‌گر با استفاده از تجربه گذشته و حساب احتمال ریاضی نظری حق بیمه را برآورد می‌کند. این محاسبات بر این اصل استوار است که بیمه‌گر تعداد زیادی بیمه‌شده از هر طبقه ریسک داشته باشد.
وی ادامه داد: تعداد ناوگان هوایی در کشور بالا نیست و از طرف دیگر تعداد شرکت‌های بیمه‌ای که این هواپیماها را بیمه می‌کنند هم زیاد نیست؛ بنابراین قانون اعداد بزرگ خیلی در بیمه‌نامه‌های هواپیمایی در کشور قابل پیش‌بینی نیست و اگر یک سال خسارتی حادث نشود، قانون اعداد بزرگ با مشکل مواجه می‌شود و اگر خسارتی رخ دهد شرکت بیمه باید چند برابر پرتفوی را بپردازد.
بیمه هواپیمای در آشیانه
این کارشناس امور بیمه بیان کرد: در صنعت بیمه، بیمه‌نامه‌ای هم برای هواپیمایی که حرکت نمی‌کند وجود دارد. علاوه بر هواپیماهایی که در حال جابه‌جایی مسافر هستند، هواپیماهایی که در آشیانه مستقرند نیز بیمه می‌شوند؛ هرچند احتمال بروز مشکل برای هواپیمای روی زمین بسیار کمتر است و حق بیمه این بیمه‌نامه نیز قطعا کمتر خواهد بود.
وی با بیان اینکه به‌دلیل تحریم‌ها صنعت هوایی دچار چالش‌هایی شده و یکی از مشکلات بزرگ این صنعت نبود موتور هواپیما است، افزود: تعدادی از هواپیماهای فعال یکی از شرکت‌های هواپیمایی کشور، به‌دلیل مشکلات اورهال موتور در آشیانه نگهداری می‌شوند، اما همین سکون در آشیانه نیز مشمول پرداخت حق بیمه است.
این کارشناس امور بیمه اظهار کرد: بسیاری از خسارت‌های هواپیمایی به‌دلیل این است که اورهال موتورها به‌درستی انجام نمی‌شود و در منحنی احتمال و شدت احتمال بروز خسارت در رشته هواپیما پایین است، اما در صورت بروز، شدت آن بسیار بالا خواهد بود، به همین دلیل اگر حادثه‌ای اتفاق افتد، حجم زیادی از خسارت باید توسط شرکت بیمه پرداخت شود.
بیمه سرنشینان
وی با بیان اینکه حوادث هوایی از وحشتناک‌ترین و دلخراش‌ترین رویدادهای جهان به‌شمار می‌روند، خاطرنشان کرد: در برخی حوادث ممکن است خساراتی متوجه افراد شود و گاهی متاسفانه تمام سرنشینان در حادثه هوایی از بین می‌روند؛ بنابراین در این زمینه هم بیمه‌ای وجود دارد که صدمه یا فوت سرنشینان را پوشش می‌دهد.
اشتری تاکید کرد: بیمه سرنشینان از زمان سوار شدن تا پیاده شدن از هواپیما صادق است و در صورت بروز حادثه باید جبران خسارت کند. علاوه بر مسافران، کادر پرواز شامل مهمانداران، خلبانان، مهندس پرواز و… همگی تحت پوشش بیمه‌ای مجزا هستند که بیمه خدمه هواپیما نام دارد.
در صورتی که برای هر کدام از افراد یادشده اتفاقی بیفتد بیمه باید نسبت به پرداخت هزینه‌های بیمارستانی و غرامت‌ها اقدام کند.
سخن پایانی
باتوجه به بکارگیری هواپیما در عرصه بین‌المللی، توسعه و گسترش ریسک مرتبط با آن نیز امری جهانی است؛ بنابراین امروزه بیمه‌گرانی وجود دارند که در عرصه بین‌المللی فعالیت دارند. مطابق ماده ۷۱ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران، کلیه موسسه‌های بیمه که در ایران فعالیت می‌کنند باید ۵۰ درصد در رشته‌های بیمه عمر و ۲۵ درصد دیگر رشته‌ها از دادوستدهای بیمه‌ای مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بیمه اتکایی «بیمه مجدد» کنند که بیمه مرکزی نیز عموما این موضوع را مدیریت می‌کند و پیش از این با بهره‌گیری از موسسات بیمه خارجی این بخش را به آنان محول می‌کرد، اما با تحریم ایران در سال ۱۳۹۰ موضوع بیمه اتکایی نیز به بازار داخلی واگذارشد.
هرچند تحریم‌ها اثری بر اصول حقوقی و بیمه‌ای حاکم در این بخش نداشت، اما در حال حاضر بیشتر شرکت‌های بیمه‌گر، مسئولیت‌های بیمه‌گذار در قبال سرنشینان هواپیما را که مشتمل بر تمام خدمه پروازی، مسافران به‌همراه بار هواپیما است در قبال خسارت‌های احتمالی بیمه می‌کنند.
همچنین شرکت‌های بیمه‌گر در قالب بیمه‌نامه‌ای به‌نام lol خسارت‌های جانی و مالی وارده بر اشخاص ثالث در اثر سوانح هوایی را با رعایت قوانین داخلی مانند قانون دیات یا قوانین و کنوانسیون‌های بین‌المللی تحت پوشش بیمه قرار می‌دهند.
