بلاک‌چین نیاز بالقوه صنعت بیمه

الفباخبر - گروه بیمه: تمامی صنایع با گسترش تکنولوژی به خصوص بلاک چین به دنبال ورود به این حوزه هستند و صنعت بیمه نیز در تلاش است تا با کمک این فناوری، شکل کاری خود را از سنتی به مدرن تغییر دهد.

به گزارش الفباخبر ، امروزه نیازهای جامعه متناسب با رشد تکنولوژی گسترده می‌شود و صنعت بیمه نیز برای پاسخ به نیاز مشتریان، لاجرم باید به سرعت و با ایجاد زیرساخت مناسب این تکنولوژی را به بدنه خود پیوند بزند.
به طور کلی بلاک‌چین با کمک ساختاری مبتنی بر اطلاعات، قابلیت‌های مختلفی را در دو دسته بندی عمومی و خصوصی در اختیار کاربر قرار می‌دهد.
به طور کلی بلاک چین در دسته عمومی در اختیار سازمان‌ها، ارگان‌ها و دولت‌ها قرار می‌گیرد و در دسته خصوصی تنها به کاربرانی خاص، اجازه مشاهده و دسترسی خواهد داد.
اما چرا صنعت بیمه نیازمند فناوری بلاک چین است؟
صنعت بیمه سال‌ها است که با یک روش کهنه به مشتریان خدمات می‌دهد و اکنون زمان این است که این صنعت، رخت کهنه سنت‌گرایی را از تن خارج سازد.
تعدادی از کارشناسان، تکنولوژی بلاکچین را یک فناوری انقلابی، در دوران بعد از اختراع اینترنت می‌دانند. کم‌کم هم ارزش سرمایه‌گذاری در استارت‌آپ‌های فعال در حوزه بلاکچین به سرعت افزایش یافت. و در سال‌های ۲۰۱۴ و ۲۰۱۵ به مبلغ ۸۰۰ میلیون دلار آمریکا رسید.
صنعت بیمه به عنوان صنعتی که به صورت مداوم درحال تکامل است و با ارزش بسیار بالایی که دارد، به نظر می‌‌رسد از جنبه‌های مختلف بهینه شده باشد، اکنون با توجه به رویکرد سنتی، دارای نواقص متعددی است که به ضرر طرفین قرارداد بیمه  به‌طور خاص مشتریان بیمه است.
بازارهای باز راه‌‌حل مناسبی برای غلبه بر چالش‌‌های بازار هستند. لذا می‌توان برای صنعت بیمه رویکردی مبتنی بر بازار را با دو جزء «تبدیل ریسک‌‌ها به سرمایه» و «خدمات مرتبط با بیمه» مطرح کرد. اینجاست که تکنولوژی بلاک‌‌چین مطرح می‌شود.
به‌طور خاص، تکنولوژی بلاک‌‌چین می‌تواند به حل چهار مشکل اصلی که هزینه‌های زیادی را به صنعت بیمه تحمیل میکند کمک نماید:
۱- مدیریت هزینه‌های موجود: در شرکت‌‌داری سنتی، ما با دو نوع کارمند مواجه هستیم، یکی مسوولیت انجام کارها و دیگری وظیفه هماهنگی میان اجزای سیستم را برعهده دارد. هرچه یک بنگاه اقتصادی بزرگ‌تر شود، میزان انرژی بیشتری نیاز خواهد بود که هماهنگی بین اجزای سیستم محقق شود. بلاک‌‌چین می‌تواند به کاهش هزینه‌های رسیدن به این هماهنگی کمک کند. درواقع با استفاده از قراردادهای هوشمند به عنوان نقطه اتصال قابل‌‌اطمینان بین اجزای یک سیستم، می‌توان هزینه‌ها را کاهش داد و ناکارآمدی‌‌های مدیریتی را به صفر رساند.
۲- منافات منافع میان طرفین قرارداد: همواره در این صنعت، بیمه‌گذار به دنبال کاهش بدهی مالی خود هنگام وقوع یک رویداد است، درحالی که نماینده فروش به دنبال رشد فروش و کسب حداکثر کارمزد می‌باشد و در برخی موارد، نماینده حتی به ریسک‌های موجود توجهی ندارد و در نهایت این مدیر شرکت بیمه است به دنبال کاهش ریسک و کسب بیشترین بازدهی برای محصولات بیمه‌‌ای خودش است. با اینکه در صنعت بیمه، ارزیابان و کارشناسان مستقل برای جبران تضاد منافع وجود دارد، همچنان این بیمه‌‌گر است که هزینه کارشناس را پرداخت می‌کند. بلاک‌‌چین می‌تواند مشکل تضاد منافع را با به‌‌کارگیری کارشناسان واقعا مستقل از بیمه‌‌گر، که عملکردی شفاف و قابل حسابرسی توسط کل شبکه بلاک‌چین دارند، حل کند.
۳- عدم تقارن اطلاعات میان طرفین قرارداد: در عدم تقارن اطلاعات، ناآگاهی هر یک از طرفین قرارداد بر خروج بازار از بهینگی و تعادل تاثیر می‌‌گذارد. عدم تقارن اطلاعات به‌‌تنهایی می‌تواند منبع ناکارآمدی و هزینه‌های بالای مبادلاتی باشد. این موضوع ازآنجا در صنعت بیمه پررنگ است که شرکت‌‌های بیمه داده‌ها و اطلاعات را در بانک‌های اطلاعاتی خود جمع‌آوری کرده و اغلب از به اشتراک‌‌گذاری آنها خودداری می‌کنند. همین دانش شرکت‌‌های بیمه ناشی از تجزیه‌‌وتحلیل داده‌ها است که سطح اطلاعات بیمه‌‌گر را به حدی فراتر از سایر طرفین قرارداد بیمه رسانده و تقارن اطلاعاتی را به زیان آنها کاهش می‌دهد. اما در یک محیط بلاک‌چین، تمامی داده‌های بنیادین و تصمیمات مبتنی بر داده‌ها می‌توانند به‌‌صورت کاملا شفاف و عینی تایید شوند.
۴- دسترسی به داده‌های ریسک: تجمع ریسک یکی از ابزارهای جذاب سرمایه‌‌گذاری در صنعت کنونی بیمه است. لیکن دسترسی به این ابزارها -در حال حاضر- برای عموم آزاد نبوده و سود حاصل از آن تنها به نفع حلقه کوچکی از سرمایه‌‌گذاران است. بلاک‌چین می‌تواند دسترسی به این ابزار یا ابزارهای مشابه را با توکن‌‌سازی -مثلا توکن‌‌های تجمع ریسک- در اختیار عموم قرار دهد.
برای ساده کردن مفهوم پیچیده استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه از یک مثال معمولی شروع می‌کنیم. تصور کنید که فردی برای بیمه ماشین سنگینی که به تازگی آن را خریداری کرده است به شرکت بیمه‌ای مراجعه می‌کند. ماشین او بسیار مجهز و به روز است و در نتیجه ارزش بیمه‌ای بالایی دارد. برای همین شرکت بیمه برای تمرکز ریسک‌ها و قضاوت مالی به شرکت بیمه اتکایی رو می‌آورد. حالا فرض کنیم که آن فرد برنامه صدور صورت‌حساب سه ماهه دارد و هر سه ماه حق بیمه خود را پرداخت می‌کند. در چنین وضعیتی، آن شخص حق بیمه را بین نهادهایی مختلف در فواصل زمانی خاص و منظم توزیع کرده است.

اکنون پیگیری پرداخت‌ها تا آخرین ریال نوعی چالش تراکنشی و معاملاتی محسوب می‌شود که امروز بسیاری از شرکت‌های بیمه در این صنعت با آن روبه‌رو هستند. در این میان تصور کنید که خسارت‌نامه‌ای از سوی آن فرد هم به دست شرکت بیمه برسد. آن وقت پیچیدگی تراکنش‌ها بیشتر خواهد شد و تراکنش‌ها برعکس و متوجه شرکت بیمه و بیمه اتکایی خواهند بود. در چنین وضعیتی ممکن است مشکلات زیادی از قبیل:

ضرر مالی احتمالی در طول تراکنش‌های دیجیتالی
خسارت‌نامه‌های جعلی یا کپی‌شده (ممکن است آن فرد همان کامیون را پیش شرکت بیمه دیگری نیز بیمه کرده باشد و خسارت‌نامه‌ای نیز به آن تحویل داده باشد.) فرآیندهای عملیاتی پیچیده و غیرقابل اطمینان پیش بیاید.
داستان آن فرد و شرکت بیمه‌اش با پیچیدگی‌های تراکنشی و قراردادی یکی از چالش‌های معمولی و هرروز شرکت‌های بیمه است و البته فرصت کاربردی ایده‌آلی برای پیاده‌سازی فناوری بلاکچین، به خصوص اگر تمامی شرکت‌های بیمه دخیل در ماجرا در کنسرسیوم خصوصی جا داشته باشند. بلاکچین می‌تواند برای بیمه‌گران کنسرسیوم خصوصی و شرکت‌کنندگان آن از جمله مشتریانی مانند حسن مفید واقع شود. بلاکچین می‌تواند چالش‌های بنیادی مدیریت و پیگیری تراکنش‌های دیچیتالی توزیع‌شده را با امنیت، مدیریت و سرعت بالا به سرانجام برساند. بلاکچین می‌تواند در کنار به حداقل رساندن هرینه‌های عملیاتی شرکت اتکایی که به طور حتماً برای شرکت بیمه هزینه‌های گزافی داشته، مکانیزمی ساختاریافته برای مدیریت و حفظ تراکنش‌ها و یک دفتر حسابرسی توزیع‌شده مطمئن ترتیب دهد و البته با بهینه‌سازی فرآیندهای عملیاتی یک مشتری مانند حسن را به ماندگاری و ادامه فعالیت با آن شرکت ترغیب کند.
نیم‌نگاهی به آینده بلاکچین در صنعت بیمه
بلاکچین، پتانسیل بالایی برای به‌کارگیری در صنعت بیمه دارد و این وظیفه بیمه‌گران است که به کشف کاربردهای مختلف این تکنولوژی بپردازند. تحقق این امر، دشوار است و زمان زیادی را می‌طلبد.
در حالت کلی، صنعت بیمه برای شناسایی و حل‌وفصل چالش‌های مرتبط با ماهیت باز و توزیع‌شده بلاکچین، باید با کنسرسیوم، متخصصان تکنولوژی، استارت‌آپ‌ها و سایر دست‌اندرکاران بازار، وارد مشارکت شود. در کنار این چالش‌ها، محدودیت‌های فنی و ملزومات عملیاتی نیز باید در نظر گرفته شوند. مسائل مربوط به قانون‌گذاری بازار، رگولاتوری، محافظت از داده و استانداردسازی، نمونه‌هایی از همین محدودیت‌ها و الزامات هستند.
نگارنده: مصطفی لونی

انتهای پیام

تاریخ انتشار: دوشنبه 23 اسفند ماه 1400 - 12:06

نظرات کاربران

ارسال