بیمه درمان تکمیلی در مسیر زیان؛ تداوم روزهای ناخوشی
الفباخبر - گروه بیمه- مهدی گشادرو: به گواه آمارهای منتشره بیمه مرکزی ایران، وضعیت بیمه‌های درمان تکمیلی صنعت بیمه کشور در طول سالهای گذشته هیچگاه مناسب نبوده و بیمه گران همه ساله زیان‌های قایل توجهی بابت جذب قراردادهای درمان گروهی پرداخت کرده و می‌کنند. چه در زمانی که نرخ و شرایط قراردادهای بزرگ صنعت بیمه از بیمه مرکزی ایران استعلام می گردید و چه در دوره ای که اختیار عمل به طور کامل در دست بیمه گران قرار داشته است.
به گزارش الفباخبر ،از قضا هرچه قراردادها بزرگتر بوده اند، زیان ناشی از آن هم عمدتاً بیشتر بوده است چرا که بیمه گذاران بزرگ با وقوف کامل به عطش شرکت های بیمه در افزایش پرتفوی و جذب نقدینگی برای پرداخت خسارات قبلی، قدرت چانه زنی بیشتری یافته و با راه اندازی نمایشی از رقابت بین تعدادی از شرکت های بیمه مشتاق البته با کارگردانی برخی از واسطه ها عملاً حق بیمه کمتری پرداخت نموده و این آب شور را در حلق بیمه گران مشتاق می‌ریزند.
اخیراً اما وضعیت این رشته رو به وخامت گذاشته و همراه با افزایش شدید ضریب خسارت، زیان هنگفتی از این ناحیه به صنعت بیمه تحمیل شده است به نحوی که در سال 1400 میزان زیان ناخالص شرکت های بیمه مستقیم به بیش از 41 هزار میلیارد ریال بالغ گردیده است.
این در حالی است که تعداد قابل توجهی از شرکت های بیمه در حالی که توجه بیمه مرکزی به کسری ذخایر در رشته بیمه شخص ثالث معطوف گردیده است؛ با کسری احتمالی ذخایر فنی خسارت های معوق درمان مواجه شده و به دلایل مشخص اطلاعات مربوطه را به درستی در صورت های مالی نمایش نمی دهند.
همین مقدار کافی است که بدانیم صنعت بیمه هر سال چه زیان هنگفتی بابت فعالیت در این رشته پرداخت می نماید. در روزهای اخیر هم با بررسی صورت های مالی نهایی شده سال 1401 تعدادی از شرکت های بیمه مشخص شده تا به اینجای کار، در بر همان پاشنه زیان چرخیده است.
واقعیت آن است که افزایش تعداد شرکت های بیمه، آنچنان که در ابتدا تصور می شد نه تنها منجر به توسعه و گسترش حجم پرتفوی صنعت بیمه نشده بلکه تغییری در کیفیت ارائه خدمات مشابه تحولی که بانک های خصوصی به مشتریان عرضه کردند مشاهده نگردید. طبعاً در این شرایط برخی از مدیران عامل شرکت های بیمه بدون توجه به وضعیت کلی صنعت بیمه کشور و واقعیت های بازار سلامت و درمان کشور و صرفاً برای تحکیم موقعیت و تحقق عملکردهای وعده داده شده؛ با اعطای یارانه های آشکار و پنهان و بدون رعایت موازین فنی تعیین نرخ، پرتفوهای نامناسب را به وفور جذب و از این منظر صنعت بیمه سالانه هزینه هنگفتی بابت این سیاست پرداخت می نماید.
به نظر می رسد با انجام اصلاحاتی نظیر آنچه که اخیراً در مسیر تعیین نرخ حق بیمه قراردادهای بیمه درمان تکمیلی با بیش از 20 هزار نفر بیمه شده انجام شده، صنعت بیمه عزم خود را برای بهبود وضعیت این رشته جزم نموده است.برای درک بهتر اوضاع و اطلاع از تداوم زیان عملیاتی و یا کسب سود بیمه درمان باید تا برگزاری مجامع کلیه شرکت های بیمه و انتشار صورت های مالی نهایی سال 1401 منتظر ماند.
نگاهی به آمارهای بیمه درمان در سال مالی 1400:
• در این سال تعداد 17.187.058 نفر از آحاد جامعه تحت پوشش بیمه های درمان تکمیلی انفرادی وگروهی شرکت های بیمه قرار گرفته اند که نسبت به سال ما قبل 11.7 درصد رشد داشته است.
• حدود 18 درصد از کل حق بیمه صادره (مستقیم) مربوط به بیمه درمان بوده و در مقابل 34 درصد خسارت های صنعت را نیز به خود اختصاص داده است. ضریب خسارت رشته نیز بیش از 113 درصد بوده است. بیمه دی با 12 درصد، ایران و البرز با 11 درصد و آسیا و دانا با 10 درصدی بیشترین سهم از صدور حق‌بیمه در این رشته را داشته‌اند.
• شرکت های بیمه آسماری، دی، میهن، سینا و البرز هم به ترتیب بین 90 تا 32 درصد از پرتفوی خود را به این رشته اختصاص داده اند.
• 96 درصد از مجموع زیان 41 هزار میلیارد ریالی این سال مربوط به 10 شرکت بیمه ایران، کوثر، ما، پارسیان، تجارت نو، ملت، میهن، سینا، دانا و سرمد بوده که ضرایب خسارتی بالاتر از متوسط بازار (از 117 تا 142 درصد) داشته اند. در این میان بیمه سرمد با 142.2 درصد پیشتاز بوده است، سایر شرکت های بیمه هم (به جز بیمه آسماری) در انطباق با ماده 6 آیین نامه شماره 94 شورای عالی بیمه کمابیش انحراف (از 86.8 درصد بیمه حافظ تا 112.9 درصدی بیمه آسیا) از معیار تعیین شده داشته اند. بهترین عملکرد اما متعلق به بیمه آسماری بوده که با بیش از 232 هزار نفر بیمه شده، تنها شرکتی است که ضریب خسارت 77.2 درصد را کسب و نصاب مقرر در ماده 6 آیین نامه را رعایت نموده است. شاید تجارب این شرکت فعال در مناطق آزاد در راستای کاهش ضریب خسارت و حذف زیان عملکردی مورد استفاده شرکت های بیمه قرار گیرد.
در ادامه به برخی دلایل پیدایش این وضعیت پرداخت خواهد شد.
انتهای پیام
عناوین مهم :
